Kalkulator nadpłaty kredytu – niższa rata czy krótszy okres
Jednorazowa nadpłata i oszczędność na odsetkach
- Obecna rata miesięczna
- —
- Nowa rata
- —
- Nowa liczba rat
- —
- Odsetki do zapłaty po nadpłacie
- —
Obliczenia odbywają się w przeglądarce. Bez rejestracji.
Wynik ma charakter orientacyjny. Dokładną kwotę poda bank lub właściwy urząd.
Po nadpłacie bank zapyta, czy obniżyć ratę, czy skrócić okres. Wpisz pozostały kapitał, oprocentowanie, liczbę rat i kwotę nadpłaty. Przy 380 000 zł, 6,8% i 264 ratach nadpłata 30 000 zł obniża ratę o 219 zł albo skraca spłatę o 42 miesiące i oszczędza wtedy ponad 88 tys. zł odsetek.
Jak to działa
Liczymy od dzisiejszego zadłużenia, bez odsetek już zapłaconych. W wariancie „niższa rata” wyliczamy nową ratę równą od kapitału pomniejszonego o nadpłatę, na tę samą liczbę miesięcy. W wariancie „krótszy okres” zostawiamy starą ratę i sprawdzamy, po ilu miesiącach dług zniknie. Ostatnia rata może wtedy wyjść niższa.
Oszczędność to różnica przyszłych odsetek przed nadpłatą i po niej, pomniejszona o wpisaną prowizję. Zakładamy jedną nadpłatę w dniu raty i stałe oprocentowanie. Przy WIBOR-ze rzeczywista oszczędność zmieni się razem ze stopami.
Częsty błąd: wpisanie sumy pozostałych rat zamiast kapitału. Suma rat zawiera przyszłe odsetki i zawyża wynik.
Przykład
Kasia i Bartek z Wrocławia mają do spłaty 380 000 zł kapitału, jeszcze 264 raty przy 6,8%. Obecna rata to 2778,40 zł. Z premii i oszczędności nadpłacają 30 000 zł.
- Niższa rata: 2559,05 zł przy tym samym okresie, odsetki mniejsze o 27 907,62 zł.
- Krótszy okres: rata zostaje, zamiast 264 płacą 222 raty, czyli 3,5 roku krócej. Oszczędność na odsetkach to 88 284,21 zł.
Gdyby bank pobrał 1% prowizji, czyli 300 zł, oszczędność w obu wariantach zmniejsza się o tę kwotę.
Najczęstsze pytania
Jaką kwotę zadłużenia wpisać?
Kapitał pozostały do spłaty po ostatniej zapłaconej racie. Znajdziesz go w bankowości internetowej albo w harmonogramie spłat.
Co się bardziej opłaca: niższa rata czy krótszy okres?
Przy tej samej stopie i kwocie krótszy okres prawie zawsze daje większą oszczędność na odsetkach. Niższa rata zostawia więcej pieniędzy w domowym budżecie co miesiąc.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy i maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty – tak stanowi ustawa o kredycie hipotecznym. Przy stałej stopie zasady rekompensaty opisuje umowa.
A przy kredycie gotówkowym?
Ustawa o kredycie konsumenckim dopuszcza prowizję tylko w okresie stałego oprocentowania i przy większych spłatach. Nie może przekroczyć 1% nadpłaconej kwoty, a 0,5%, gdy do końca umowy został rok lub mniej.
Co, jeśli spłacę cały kredyt?
Nowa rata i przyszłe odsetki wynoszą zero. Oszczędność to wszystkie odsetki z harmonogramu minus ewentualna prowizja.
Źródła
- Ustawa o kredycie hipotecznym, art. 39–40 (ISAP) — sprawdzono 14.11.2026
- Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 48–50 (ISAP) — sprawdzono 14.11.2026
Inne narzędzia
Aktualizacja: 14.11.2026