Kalkulator kredytu
Rata miesięczna i suma odsetek
- Suma odsetek
- —
- Łącznie do spłaty
- —
- Liczba rat
- —
Harmonogram spłaty
| Nr raty | Kwota raty | Odsetki | Kapitał | Pozostało do spłaty |
|---|
Obliczenia odbywają się w przeglądarce. Bez rejestracji.
Wynik ma charakter orientacyjny. Dokładną kwotę poda bank lub właściwy urząd.
Wpisz kwotę, oprocentowanie nominalne i okres, a kalkulator pokaże ratę, sumę odsetek i harmonogram na każdy miesiąc. Kredyt gotówkowy 40 000 zł na 60 miesięcy przy 11,5% to rata 879,70 zł i 12 782,26 zł odsetek. Możesz porównać raty równe z malejącymi.
Jak to działa
Stopa miesięczna to oprocentowanie roczne podzielone przez 12. Ratę równą (annuitetową) liczymy ze wzoru R = P · i / (1 − (1 + i)−n), gdzie P to kwota kredytu, i stopa miesięczna, n liczba rat. Odsetki co miesiąc nalicza się od pozostałego kapitału, a reszta raty spłaca dług. Dlatego w pierwszych latach hipoteki większość raty to odsetki.
W ratach malejących część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją razem z długiem. Pierwsza rata jest wyższa, łączny koszt niższy.
Oprocentowanie to nie wszystko. Prowizja, ubezpieczenie i inne opłaty są wliczone w RRSO, które bank musi podać w ofercie. Oferty porównuj właśnie po RRSO.
Przykład
Joanna z Gdańska bierze 40 000 zł gotówki na 5 lat. Bank A daje 11,5%, rata wynosi 879,70 zł. Bank B proponuje 13,9% i ratę 928,66 zł. Niecałe 49 zł miesięcznie wygląda niewinnie, ale po 60 ratach to 2937,60 zł różnicy.
Ten sam kredyt w ratach malejących zaczyna się od 1050 zł, a kończy na 673,06 zł. Odsetki spadają do 11 691,67 zł.
Kredyt hipoteczny 450 000 zł na 25 lat przy 6,9% to rata około 3151,86 zł. Przez cały okres bank pobierze blisko 495 560 zł odsetek, czyli więcej niż sama pożyczona kwota.
Najczęstsze pytania
Czym różni się RRSO od oprocentowania?
Od oprocentowania nominalnego liczy się odsetki. RRSO pokazuje cały roczny koszt kredytu razem z prowizją, ubezpieczeniem i opłatami. Przy dwóch ofertach z tym samym oprocentowaniem tańsza jest ta z niższym RRSO.
Raty równe czy malejące – co się bardziej opłaca?
Malejące dają niższe odsetki, w przykładzie wyżej o około 1090 zł. Pierwsza rata jest jednak wyższa o ponad 170 zł. Raty równe łatwiej zmieścić w domowym budżecie i zwykle łatwiej z nimi przejść ocenę zdolności kredytowej.
Co, jeśli oprocentowanie jest zmienne?
Rata zmienia się wtedy razem ze wskaźnikiem referencyjnym, w Polsce zwykle WIBOR. Kalkulator liczy jedną stopę na cały okres. Wpisz dzisiejszą, a potem sprawdź wariant o 1–2 punkty procentowe wyższy.
Co daje oprocentowanie okresowo stałe?
Przez kilka lat, najczęściej pięć, rata się nie zmienia. Potem bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na zmienną. Do kalkulatora wpisz stopę z oferty na pierwszy okres.
Dlaczego bank podaje trochę inną ratę?
Bank liczy według rzeczywistych dat wypłaty i spłat, a czasem dolicza do raty ubezpieczenie. Różnica kilku złotych nie jest błędem.
Ile wynosi rata kredytu 300 tys. zł na 30 lat?
Zależy od oprocentowania. Przy 7% to około 1996 zł miesięcznie w ratach równych. Wpisz stopę ze swojej oferty, żeby zobaczyć dokładną kwotę.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 48–50 (ISAP) — sprawdzono 14.11.2026
Inne narzędzia
Aktualizacja: 14.11.2026